本报记者 朱艳霞 9月19日，由长城人寿联合北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索（中国）咨询有限公司共同研究完成的《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》（以下简称《白皮书》）在京发布。 当前，在宏观环境变动尤其是利率下行趋势下，许多家庭难以清晰识别自身日益增长的保障需求。《白皮书》通过深入剖析宏观经济社会环境和民众认知，精准定位现阶段家庭保障需求，致力于为消费者厘清保障目标，亦为保险业转型提供思路。 保险业高质量发展正当其时 中国经济社会正在经历深层变革，家庭风险意识、形态及应对体系正在被重塑。商业保险从单一风险补偿升级为生活品质、财富管理的全面管理工具，成为现代家庭财富管理体系的核心环节，这种转变为保险业带来全新的发展机遇和增长空间。 原中国银保监会副主席梁涛在会上表示，中国保险业正处于深化转型、迈向高质量发展的关键时期。保险公司应积极作为，重点从七方面发力：一是强化合规管理，筑牢行业发展根基；二是坚持“报行合一”，树立正确经营理念；三是推动负债结构转型，不断推进产品创新；四是提升客户服务能力，构建全生命周期的服务平台；五是积极运用科技赋能，重塑保险经营逻辑；六是投资端支持国家战略，加强服务实体经济；七是完善人才体系建设，支撑行业转型发展。 北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟认为，从世界保险业增长规律看，新兴市场保险业增长初期主要依靠制度推动，后期转向主要依靠经济拉动——中国目前正处于转型临界点。同时，根据世界保险业增长规律曲线测算，保费收入弹性的高峰点在人均GDP1万美元左右，中国目前人均GDP约1.35万美元，这意味着我国保险业仍处于重要的战略机遇期。 长城人寿董事长白力表示，家庭作为社会基本单元，其抵御风险的能力不仅关乎民生幸福，更关乎社会稳定。保险业作为现代市场经济基础性制度安排，能有效帮助家庭防御意外疾病等带来的冲击，是家庭幸福和财务安全的压舱石，也是改善民生保障的有力手段。《白皮书》贯通宏观、中观、微观视角，横跨供需两端视野，层次清晰地分析当前中国家庭风险的形成、变化及应对之道，对全方位提升家庭风险认知和管理水平具有重大意义。 宏观环境变化对家庭风险产生六大影响 《白皮书》显示，中国家庭正面临收入增长放缓、就业及债务风险增加、货币资产贬值、投资收益降低等挑战。宏观环境变化对家庭风险产生六大影响：宏观经济结构调整加剧收入与负债风险；通货膨胀结构调整增加购买力风险；低利率环境重塑资产配置格局；汇率波动影响消费和投资策略；人口老龄化使社保收支承压；家庭资产配置呈现结构性转型趋势。 《白皮书》通过对近万个家庭样本的调研分析，发现2025年中国家庭风险认知呈现“传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升”的特征。与2023年相比，疾病、养老、意外伤残与死亡风险的关注程度有所下降，而财富安全及管理风险意识显著增强，尤其对失业风险和财富贬值风险的关注度快速提升。 《白皮书》显示，消费者对家庭风险意识的认知取决于多重因素：宏观层面取决于对经济发展的信心；中观层面表现为对区域及行业发展前景的担忧；微观层面直接受家庭收入来源稳定性的影响。 为应对风险变化，消费者及时对家庭资产配置进行调整。《白皮书》发现，银行储蓄仍是家庭资产的坚实底座；商业保险与银行理财、国债形成“保障+稳健收益”的双轨布局；股票等金融资产和投资性房产占比适中，信托与海外投资配置占比低。 在选择保障方案时，消费者的决策维度已超越单一产品功能，转向“产品+服务”全链条体验。数据显示，现代家庭的担忧主要集中在医疗健康（75.8%）、养老规划（68.2%）、子女教育（60%）、财富安全（41.1%）、财富传承（36.6%）等5个领域，折射出当代家庭对确定性、安全感和可持续性的强烈诉求。 调研显示，95.2%的消费者关注健康相关增值服务，其中41%首选健康体检服务。特需门诊预约、海外就医协调等服务越来越受欢迎。家庭期待全方位的养老解决方案，不仅包括保险产品，还希望获得养老社区规划、居家养老支持等服务。高净值家庭更关注财富安全和传承，对法税咨询、财富传承规划等专业服务需求强烈。 全面构建中国家庭风险保障体系 《白皮书》创新性地引入“家庭生命周期”和“财富水平”（家庭风险一级因子）作为评估基础，将家庭生命周期划分为5个阶段，根据财富水平将家庭分为4个类别，并详细定义家庭面临的6类主要风险（家庭风险二级因子）：疾病、意外、死亡、养老、财富保值增值、财富安全。通过量化评估，家庭可更清晰地了解自身风险暴露程度，制定相应保障策略。 “家庭风险防御指数模型”为家庭风险管理提供科学基准。该模型以家庭总效用最大化为目标，帮助家庭在消费、储蓄与保险支出间找到最优平衡。通过随机动态模拟多元风险情景与经济变量组合，让家庭提前预判不确定性影响，依据最优保费配置比例动态调整保险策略。 模型的测算结果显示，家庭经济情况、资产配置、家庭结构和外部环境因素对风险产生显著影响。各收入阶层的寿险配置差异不大，但健康险呈收入递减效应；家庭非保险金融资产的提升使得养老险配置比例有所下降，但挤出效应有限，无法完全通过非保险金融资产代替养老险的配置。二孩家庭在子女幼年时疾病险和寿险配置明显高于单孩家庭。 《白皮书》对家庭科学配置保险提出具体实践建议：首先，建立“收入—资产—负债”分析框架，不同收入家庭采取差异化配置策略；其次，结合家庭生命周期变化适配保险产品，建立年度风险检视机制；最后，通过“定位风险—确定保费占比—测算保障额度”三步法，实现精准投保。