□本报记者 谭乐之

我国是全球第二大保险市场，但保险深度、保险密度、保险覆盖面等指标仍与世界平均水平有较大差距。近期，中国普惠金融研究院（CAFI）出版《普惠保险蓄势待发》（以下简称“报告”），梳理了国内外普惠保险的实践发展和支持政策，调研了供给端主要参与主体和产品服务的发展情况，分析了普惠保险需求方的风险特征、风险偏好和保险意愿。报告显示，2023年，我国普惠保险保费规模约为3600亿元，仅占总保费的7％左右；到2029年-2030年，普惠保险保费规模将达近万亿元（9300亿元）。

发展普惠保险是坚持以人民为中心的价值取向的必然要求，是保险业服务中国式现代化的重要任务，也是保险业自身高质量发展的重要着力点。在此背景下，金融监管总局于2024年6月发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），为我国普惠保险高质量发展指明了方向。

报告提出多个观点：

第一，在核心价值层面，普惠保险主要覆盖中低收入人群、中小微企业等传统保险服务获取相对不足的群体。其本质是政府引导的市场化风险分散机制，采取商业保险机构主导、社会多方力量参与的保险模式，其内涵外延是动态的、包容的。第二，在政策支持层面，我国普惠保险的政策框架是联系实际、与时俱进的，服务领域和覆盖群体不断扩大，财税政策日渐优化。要进一步促进高质量发展，亟须充分发挥政策引领作用，依托制度创新寻求和对接更多社会力量参与。第三，在实践发展层面，我国普惠保险产品服务不断扩大领域、推陈出新，但供需差距还需进一步弥合。目前仍有62％的普惠保险风险保障需求未能获得相应的保险产品服务覆盖，这对商业机构来说蕴含着重大机遇。

从社会福利角度来看，发展普惠保险可以降低社会整体风险损失，减少灾害、疾病等导致的贫困和社会不稳定因素，提高社会福利水平。因此，需要政府部门不同程度参与，包括财政支持、制度创新、保险意识教育等，以弥补该领域可能出现的“市场失灵”。目前，我国普惠保险产品服务主要包括三大类：具有公益性质的民生保障保险、商业机构参与的多层次保障体系、数字化赋能的专属普惠保险。

报告从政策和行业两个角度提出未来推进普惠保险的相关建议：一是将普惠保险纳入战略规划，形成“保险＋N”的目标体系；二是完善普惠保险监管框架，加快谋划和推动制度创新；三是积极整合优化各方资源，发展混合融资支持普惠保险；四是从宏观、中观、微观层面协同推动风险减量，加快普惠保险产品服务落地。